ვის შეუძლია შევიდეს სასამართლოგარეთ ვალების განულების მექანიზმში

საბერძნეთის ფინანსთა სამინისტროს მიერ შემოტანილი ცვლილებები მიზნად ისახავს კერძო ვალების დაფარვის ინტერესის აღორძინებას სასამართლოს გარეშე მექანიზმის მეშვეობით, რაც მიზნად ისახავს დააჩქაროს 34,600 ახალი ვალის დამუშავება, რომელიც აქამდე იყო გამორიცხული.

ეს არის საქმეები, რომლებიც განაცხადის საწყის ეტაპზეა და გაურკვეველი მომავლის სტაგნაციაშია, 6,3 მილიარდი ევროს ღირებულების 12,9 ათასი საქმესთან შედარებით, რომელიც ან დასრულებული ან მოლაპარაკების პროცესშია. ამ უკანასკნელთაგან მხოლოდ 1,5 მილიარდი ევროს ვალია დაფარული, ანუ მიიღეს როგორც მოვალეებმა, ასევე კრედიტორებმა. კატიმერინი.

არასასამართლო მექანიზმი საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ დავალიანება როგორც სახელმწიფოს, ისე ბანკების ან ფონდებისა და მმართველი კომპანიების მიმართ და არის გაკოტრების კანონის ნაწილი, რომელიც ძალაში შევიდა 2021 წელს. იგი ეფუძნება ალგორითმული ანგარიშსწორების წინადადებას, ანუ კრედიტორის ან ადამიანური ფაქტორის ჩარევის გარეშე და სასამართლო დადასტურების საჭიროების გარეშე.

მათი დავალიანების დაფარვის შესახებ განცხადება შეიძლება წარადგინონ როგორც ფიზიკურმა, ისე იურიდიულმა პირებმა, ბრუნვისა და ვალის ოდენობის მიუხედავად. ერთადერთი პირობაა, რომ დავალიანება 10 000 ევროზე მეტი იყოს. პირობა, რომ თქვენ არ უნდა გქონდეთ ფინანსური ინსტიტუტის მიმართ თქვენი მთლიანი დავალიანების 90%, რომელიც აქამდე გამორიცხავდა ვალების უმეტესობას სასამართლოგარეშე დაფარვისგან, მოხსნილია. კანონი კრძალავს პროცესში ჩართვის შესახებ განცხადების შეტანას აუქციონის თარიღამდე სამი თვით ადრე.

გარდა მათ, ვისაც აქვს ვადაგადაცილებული დავალიანება ან სესხებზე ან სახელმწიფოს ვალებზე, სასამართლოსგარე მექანიზმს შეუძლიათ მიმართონ მიმდინარე სესხების მქონე მოვალეებსაც. საქმის განხილვის პირობა მიიღება, თუ მოვალეებს შეუძლიათ დაამტკიცონ, რომ მათ განიცადეს შემოსავლის დადასტურებული შემცირება 20%-ით მაინც.

Რეგულირება
ავტომატური გადაწყვეტა დაფუძნებულია ალგორითმზე, რომელიც ითვლის ბიზნესის ან ფიზიკური პირის უნარს, დაფაროს ვალები მისი შემოსავლისა და ყველა კრედიტორის წინაშე ვალდებულებების საფუძველზე, გონივრული ხარჯების საფუძველზე ცხოვრების მოთხოვნილებების გათვალისწინებით, როდესაც ეს არის ინდივიდუალური ან ლიკვიდობის საჭიროება, თუ ის არის ბიზნესი. ავტომატური გადაწყვეტა მოიცავს განვადებას, რომელიც მოვალემ უნდა გადაუხადოს თითოეულ კრედიტორს და შესაძლო ვალის თმის შეჭრას. იპოთეკით სესხებზე გადახდები გამოითვლება ეურიბორით +2,50%, იპოთეკის გარეშე სესხებზე ეურიბორით +3% და სახელმწიფოს მიმართ ვალიბორით +3%.

ონლაინ პლატფორმის მიერ გენერირებული პარამეტრები შეიძლება შეიცავდეს:

ასევე შეუძლიათ მიმართონ მსესხებლებს, რომლებსაც აქვთ ინფორმირებული სესხი.

ა) ვალების ნაწილობრივი გაუქმება („თმის შეჭრა“), რომელიც შეიძლება შეადგენდეს:

• 75%-მდე ძირითადი დავალიანება და 95%-მდე ვადაგადაცილებული ვალის ზრდა სახელმწიფოს მიმართ (AADE, e-EFKA და მუნიციპალიტეტების დავალიანება).
• 80%-მდე ძირი და 100%-მდე პროცენტი უმოქმედო სესხებზე ბანკებისა და საკრედიტო და დებიტორული კომპანიების მიმართ.

ან

ბ) ვალების გრძელვადიანი დაფარვა:

• 240-მდე სახელმწიფო გადახდა (AADE და e-EFKA).
• 420-მდე განვადება ბანკებისა და საკრედიტო და მოთხოვნების მართვის კომპანიებისთვის.

პრაქტიკაში, დღეს სტანდარტების მიხედვით ვალების „თმის შეჭრა“ გაცილებით დაბალია, კერძოდ, სახელმწიფოს მიმართ ვალების ჩამოწერის საშუალო მაჩვენებლის 22% და სესხებზე ვალების 31,5%. ეს იმის გამო ხდება, რომ თმის შეჭრის უზრუნველსაყოფად ასევე მოწმდება კანონის დამატებითი პირობები, როგორიცაა, მაგალითად, თანამოვალის ან თანაგარანტის ფინანსური მდგომარეობა, თუ ქონების კომერციული ღირებულება არის. ვალის ოდენობაზე ნაკლები, თუ არ არის ნარჩენი შემოსავალი გონივრული ცხოვრების ხარჯების დაფარვის შემდეგ და ა.შ.

ხელშეკრულების „გასაღები“ მოვალის ქონების ღირებულებაა

ძირითადი ფაქტორი, რომელსაც მოვალეები ჩვეულებრივ „იგნორირებას უკეთებენ“ არის ის, რომ კრედიტორები ითვალისწინებენ მოვალის ლიკვიდური აქტივების ღირებულებას, რათა დათანხმდნენ მიღებულ შეთანხმებას. ეს პარამეტრი ასევე ხსნის როგორც კრედიტორების, ისე თავად მოვალეების მიერ განცხადებებზე უარის თქმის ძალიან მაღალ პროცენტს, რომელიც ფინანსთა სამინისტროს მონაცემებით, შესაბამისად 46%-ს და 44%-ს აღწევს. სწორედ ამიტომ, პარლამენტში შესული ცვლილებები ამართლებს ორივე მხარის განცხადების უარყოფას.

ამდენად, მოვალემ უნდა გადაიხადოს თავისი ლიკვიდური აქტივების მინიმუმი ღირებულება (მიუხედავად იმისა, ფარავს თუ არა ამ თანხას მისი დეკლარირებული შემოსავალი). უძრავი ქონებისთვის სალიკვიდაციო ღირებულება განისაზღვრება, როგორც მაქსიმალური თანხა დასაბეგრი ღირებულებასა და კომერციულ ღირებულებას შორის, ლიკვიდაციის პროცესის ხარჯების გამო 3%-ით შემცირებული. ამრიგად, ალგორითმიდან გამომდინარე სესხის მინიმალური ყოველთვიური გადახდა გამოითვლება მოვალის, მისი თანამოვალეებისა და თავდების ქონების შემოსავლისა და ღირებულების მიხედვით.

რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულება, როგორც ანგარიშსწორების ხელშეკრულებას უწოდებენ, გაფორმებულია მოვალისა და ჩართული კრედიტორების უმრავლესობის თანხმობის მიღების შემდეგ. ამდენად, შეთავაზება არ არის სავალდებულო არც კრედიტორისთვის, ანუ ბანკის ან მმართველი კომპანიისთვის და არც მოვალისათვის. თუმცა, ეს სავალდებულოა მანამ, სანამ ბანკები და მმართველი კომპანიები შეთანხმებულნი არიან სახელმწიფოსთვის, ვინაიდან რეგულირებული ვალები, რა თქმა უნდა, მოიცავს სახელმწიფო ვალებს. ხელშეკრულებიდან ვარაუდობენ, რომ ხელშეკრულება ინდივიდს ხდის კრედიტუნარიანს და შესაბამისად, მოვალის ბიზნესს სიცოცხლისუნარიანს, რითაც ხელს უშლის გაკოტრებას.

რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულება გაფორმებულია განაცხადის დღიდან ორ თვეში და სავალდებულოა ყველა მონაწილე კრედიტორისთვის (გახანგრძლივება შესაძლებელია მხარეთა მოთხოვნით ან შეცდომის შემთხვევაში). თუ ეს ვადა გადის შეთანხმების გარეშე, პროცედურა წყდება, როგორც უმოქმედო, მაგრამ 12 თვის შემდეგ ახალი განაცხადის წარდგენის გამონაკლისის გარეშე.

რესტრუქტურიზაციის შეთანხმების მიღწევისას, ოკუპირებულ კრედიტორს არ ეძლევა უფლება დააჩქაროს აღსრულება და მოვალის მიმართ ინდივიდუალური და კოლექტიური აღსრულების ღონისძიებები ავტომატურად ჩერდება რეგულირებული მოთხოვნის დასაკმაყოფილებლად.

ამასთან, დადასტურებულია საგადასახადო და სადაზღვევო ინფორმირებულობის შესახებ სახელმწიფო და სოციალური დაცვის ორგანოებთან მიმართებაში, სისხლისსამართლებრივი დევნა სახელმწიფოსა და მესამე პირების წინაშე დავალიანების გადაუხდელობასთან და სადაზღვევო პრემიებთან დაკავშირებით შეჩერებულია. რესტრუქტურიზაციის ხელშეკრულებით დავალიანების ადრე დაფარვის ავტომატური გაუქმება, რეგულირებადი ვალების ხანდაზმულობის ვადა ჩერდება რეგულირების მთელი პერიოდის განმავლობაში.

სამი ძირითადი წესი
რეგულირების წესები ექვემდებარება შემდეგ პრინციპებს:

1. გადახდისუნარიანობა, ე.ი. მოვალემ უნდა გადაიხადოს როგორც თავისი შემოსავლის, ისე თავდების შემოსავლის მიხედვით.
2. კრედიტორის მდგომარეობის არ გაუარესება, ანუ ვერც ერთი კრედიტორი ვერ მიიღებს იმაზე ნაკლებ ფულს, ვიდრე მიიღებდა მოვალისა და მისი თავდები ქონების ლიკვიდაციის შემთხვევაში.
3. კრედიტორების სიმეტრიული დაკმაყოფილება, ე.ი. მოვალის ფული პროპორციულად უნდა გაიყოს ყველა კრედიტორზე (საჯარო და ფინანსური სექტორი).

Source link