მიკროკრედიტი: როგორ შეიძლება მცირე ბიზნესის დაფინანსება ბანკების დახმარების გარეშე

ახალი შესაძლებლობები გაიხსნება მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის და ფრილანსერებისთვის, რომლებიც ეძებენ დაფინანსებას, მაგრამ ვერ იღებენ საბანკო სესხებს. ეს არის მიკროკრედიტის სქემა და ვრცელდება როგორც არსებულ, ისე ახალ ბიზნესებზე.

ამ კონკრეტული ბაზრის გახსნას საბერძნეთში უფრო მეტი დრო დასჭირდა, ვიდრე ევროპის სხვა ქვეყნებში, ასევე პანდემიის გამო. მიუხედავად ამისა, მიკროკრედიტების ბაზარი ნელ, მაგრამ მნიშვნელოვან ნაბიჯებს დგამს.

დაფინანსების ხარვეზი
ევროკომისიის 2021-2027 წლების კვლევის მიხედვით, საბერძნეთში მიკროკრედიტების ბაზრის დაფინანსების უფსკრული არის მინიმუმ 578,1 მილიონი ევრო წელიწადში და შესაძლოა 750 მილიონ ევროსაც კი მიაღწიოს.

მარტივად რომ ვთქვათ, ეს არის საბერძნეთში მცირე და მიკრო საწარმოებისა და ფრილანსერების დაფინანსების საჭიროებები, რომლებიც დღეს ხშირ შემთხვევაში ვერ გადალახავენ ტრადიციული ბანკების ზღურბლს და შეუძლიათ მიკროსაფინანსო კომპანიებს მიმართონ.

სესხების ოდენობა
მიკროკრედიტი ეხება მხოლოდ რამდენიმე ათას ევრომდე სესხებს (25000 ევროზე ნაკლები, მაშინ როცა სესხის საშუალო ზომა არის ევროპა 10,000 ევროდან 15,000 ევრომდე) მოკლევადიანი ბიზნეს/პროფესიული საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად – თანხები, რომლებიც მნიშვნელოვნად ნაკლებია ტრადიციულ კომერციულ ბანკებთან შედარებით. გარდა ამისა, ეს სესხები არ საჭიროებს ჩვეულ გარანტიებს, რაც სავალდებულოა ბანკებისთვის. ეს პროცესი კომბინირებულია ბიზნესის განვითარების სერვისების მიწოდებასთან, რომლის ფარგლებშიც ბენეფიციარს შეუძლია მიიღოს რჩევები ბიზნესის საჭიროებების დიაგნოსტირების შესახებ, დახმარება ბიზნეს გეგმის ოპტიმიზაციაში.

მიკროკრედიტის მომწოდებელი კომპანიები
დღემდე, CBE-მ გასცა სამი მიკროსაფინანსო ლიცენზია, გახსნა მიკროსაფინანსო ბაზარი საბერძნეთში 25000 ევრომდე ოდენობით. ეს არის შემდეგი კომპანიები:

1. TMEDE Microfinance Solutions“ (მფლობელი TMEDE და ლიცენზირებულია 2022 წლის იანვარში).
2. “MicroSmart” (ლიცენზია 2023 წლის მარტში მიიღო)
3. “AFI Microfinance SA” (არაკომერციული Action Finance Initiative-ის მფლობელი და ლიცენზირებული 2023 წლის მაისში)

გადაწყვეტილებები

1. საბრუნავი კაპიტალი 25000 €-მდე 5 წლამდე.
2. საპროცენტო განაკვეთი 9%-დან.
3. ნულოვანი საკომისიო თითო კონვერტზე.
4. საშეღავათო პერიოდი 6 თვემდე, კონკრეტული შემთხვევის მიხედვით.
5. დაფარვის ვარიანტები დამოკიდებულია კლიენტზე:
   1. ყოველთვიური გადასახადები სესხებზე მცურავი განაკვეთით, რომელიც დაკავშირებულია კვარტალურ Euribor-თან.
   2. ყოველთვიური საპროცენტო გადასახადები სესხის დაფარულ თანხაზე, პლუს ძირითადი თანხის დაფარვა, რომელიც დაკავშირებულია (პროცენტის საფუძველზე) წინა თვის ბრუნვასთან
   3. სესხის დარიცხულ თანხაზე პროცენტის ყოველთვიური გადახდა სესხის ძირითადი თანხის დაფარვით არაუგვიანეს 24 თვისა.

არსებული კომპანიები ასევე შემოდიან ბაზარზე სპეციალიზებული პროდუქტებით, რომლებიც დაკავშირებულია ფინანსების მარაგებთან, მარკეტინგისა და გაყიდვებთან და ფერმერებზე ორიენტირებული თესლის შესყიდვასთან.

ინსტიტუციური ჩარჩო
Კანონი. 4701/20 მიკროკრედიტის შესახებ, სხვა საკითხებთან ერთად, ითვალისწინებს:

• სესხის პირობების გამჭვირვალობის ვალდებულება საპროცენტო განაკვეთის, ჯამური ღირებულების, გადახდების რაოდენობისა და ზომის, დაფარვის ვადის, საკონსულტაციო მომსახურების შინაარსისა და ღირებულების შესახებ, ხელშეკრულების შეწყვეტის უფლება, დავალიანების ამოღების პროცედურა და გარედან გადახდის პროცედურა. სასამართლო დავის გადაწყვეტა.
• გაცემული მიკროსაფინანსო სესხის დაფარვის ვადა შეიძლება იყოს 12 თვიდან 10 წლამდე.
• გირაო დაუშვებელია
• გარდა მიკროსაფინანსოების უზრუნველყოფისა, დაწესებულებები ასევე ვალდებულნი არიან ბენეფიციარებს გაუწიონ საკონსულტაციო მომსახურება ბიზნესის მენეჯმენტის ტრენინგების, სამართლებრივი, საგადასახადო და ადმინისტრაციული პრობლემების გადაჭრის მხარდაჭერასა და კონსულტაციის გაწევაში.

გაუფრთხილდით მიკრო სესხებს

ახლა მცირე თანხის სწრაფად სესხის აღების შესაძლებლობა ძნელად შეიძლება ვინმეს გაუკვირდეს, მაგრამ საბერძნეთისთვის ეს შედარებით ახალი ტიპის საქმიანობაა, ამიტომ, სხვა ქვეყნების გამოცდილებიდან გამომდინარე, გვინდა ვისაუბროთ მიკროკრედიტის საფრთხეებზე. მიკროკრედიტის ყველა უპირატესობისა და მოხერხებულობის მიუხედავად, მათ აქვთ რამდენიმე პრობლემა, რამაც შეიძლება სერიოზულად გაანადგუროს მსესხებლების სიცოცხლე.

ნებისმიერი ფინანსური ორგანიზაციისთვის ფულის გირაოს გარეშე გაცემა ყოველთვის დიდი რისკია; კრედიტორები თავიანთი ბიზნესის უზრუნველსაყოფად ადგენენ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს ზარალის დასაფარად, თუ კლიენტი ვალს არ დაფარავს. როგორც წესი, კლიენტებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ ოფიციალური დასაქმება და სტაბილური შემოსავალი, თითქმის შეუძლებელია ჩვეულებრივი ბანკიდან სესხის აღება. სწორედ ამიტომ, მოკლევადიანი სესხის აღებისას თქვენ უნდა გადაიხადოთ პროცენტი. როგორც წესი, ასეთ სესხებზე დღიური საპროცენტო განაკვეთი აღწევს ნასესხები თანხის 1%-ს დღეში, ამიტომ ზედმეტად გადახდილი 6-8-ჯერ მეტია, ვიდრე ერთხელ იყო ნასესხები.

რა არის მიკროსესხების საშიშროება?

1. პირველი არის მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. ბანკები სესხზე წლიურ საპროცენტო განაკვეთს ადგენენ, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები კი ყოველდღიურად იღებენ პროცენტს. თუმცა, როგორც წესი, კლიენტები ყურადღებას აქცევენ მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთის ზომას, არ აქცევენ ყურადღებას, რომ ეს პროცენტები ყოველდღიურად ერიცხება. ძირითადად, ეს არის 0,5-1% დღეში, წვრილმანი ჩანდა, განსაკუთრებით საბანკო 8-18%-თან შედარებით, მაგრამ იმის გათვალისწინებით, რომ ეს არის დღეში და არა წელიწადში, გამოდის, რომ საშუალო წლიური პროცენტი მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია 300%-ს უახლოვდება.
2. მეორე, ჯარიმის ოდენობა დაგვიანებული გადახდისთვის. თქვენ შეგიძლიათ მოხვდეთ ნამდვილ ვალის ხვრელში. სხვადასხვა მიზეზის გამო შეიძლება დროულად ვერ დააბრუნოთ თანხა და მაშინვე დაჯარიმდეთ. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის ვალი თოვლის ბურთივით გაიზრდება და ამ მდგომარეობიდან გამოსვლა შეიძლება ძალიან რთული და ზოგჯერ შეუძლებელიც იყოს. და აქ ჩნდება მესამე პრობლემა – კოლექციონერების მუშაობა. უცნობი პირები ურეკავენ მსესხებელს, ემუქრებიან, ზარები შეიძლება მოვიდეს დღის ნებისმიერ დროს. გარდა ამისა, შეგიძლიათ დარეკოთ არა მხოლოდ თქვენ, არამედ თქვენს კოლეგებს, ნათესავებს და შვილებსაც კი! კოლექციონერისთვის არ არის პრობლემა ადამიანის და მისი ნომრის პოვნა. მეოთხე არის ის, რომ ყველა მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არ არის ოფიციალურად რეგისტრირებული. ამის გამო, თქვენ შეგიძლიათ მიხვიდეთ თაღლითებთან, რის შედეგადაც ადამიანები კარგავენ ქონებას და საცხოვრებელსაც კი. ამ ყველაფრის შეჯამებით შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან თანხის აღება საშიშია, დიდია თქვენი ფულის, ქონების და საცხოვრებლის დაკარგვის ალბათობა. ბევრი, ვინც დახმარებისთვის მიმართა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს, მალე ინანებს.

Source link